航延險風險是一次極好的“向善”教育機會

王和 原創 | 2020-06-16 13:38 | 收藏 | 投票 編輯推薦
關鍵字:保險 

  日前,南京警方破獲了一起利用航班延誤險獲取保險賠款的案件,犯罪嫌疑人李某在2015年至2019年期間,利用親朋好友的20多個身份證件,在多家保險公司投保航班延誤險,通過偽造索賠文件等手段,作案900多起,獲得保險賠款300余萬元。消息一出,不僅是保險業為之震驚,在互聯網傳播力的推動下,更引發了全社會的廣泛關注和熱烈討論,其中大多是法律和新聞工作者,同時,也許多熱心民眾參與其中。

  從總體情況看,社會輿論和議論可謂是“眾說紛紜”,其中有一部分人是圍繞著“罪”與“非罪”展開,即從法律的角度,圍繞“實體”和“程序”兩個維度,討論李某的行為是否構成“詐騙罪”,或“保險詐騙罪”,參與討論的基本上是保險業和社會的法律專業人士,他們是各持觀點,各抒己見。但更多的是社會民眾,也包括保險從業人員,一種比較具有代表性的觀點是:既然保險公司推出了這種產品,就應當“保得起,賠得起”,而不能“只賺不賠”,更有人認為,動用公安和刑法這樣的“公器”,不利于市場經濟的健康發展。

  由于目前警方披露的信息仍十分有限,所以,很難“就事論事”地進行評判,更無法下結論。但有一點可以肯定,就是近年來,保險領域的各類詐騙案件呈快速上升的趨勢,更值得關注的是許多案件均具有很強的“專業”特征,一些犯罪團伙,一方面是對保險行業的情況非常了解,特別是保險行業經營管理的漏洞,甚至采用內外串通,里應外合,進行所謂的“套利”;另一方面是不惜大量的投入,把保險詐騙案件做得“天衣無縫”,如一些醫療保險的詐騙團伙,甚至打通整個醫療產業鏈,而汽車事故的偽造場景,堪比電影攝制的片場,不僅讓人驚嘆他們的“專業水平”,同時,也讓人覺得有點“防不勝防”。由此可見,保險詐騙已經成為了一個社會問題,它不是簡單的合同條款問題,也不是保險行業憑“一己之力”就能夠解決的,需要相關部門的齊抓共管,需要全社會的共識與共治,因為,保險是現代社會風險管理和保障人民生活安寧的基礎制度。

  這次“航延險風險”以一種非常特殊的形式,引起社會的廣泛關注,也引發了一場社會大討論,這無疑是一件好事,因為,我國雖已號稱是全球第二大的保險市場,但無論是保險行業的經營管理水平,還是社會和民眾的保險意識,仍處于非常初級的階段,因此,“粗放”就成為了我國保險的基本特征,不僅是保險行業經營管理的“粗放”,也包括了社會和民眾認知的“粗放”?v觀全球保險業的發展歷程,從“粗放”到“成熟”是一個必經的過程,是必須付出的代價。但問題的關鍵是要利用好每一次“危機”,并把它轉化為成長過程中的反思、學習和進步,只有這樣,我國保險行業才能不斷地完善與發展。

  在這次“航延險風波”的討論過程中,存在的一個突出問題是“只見樹木不見森林”,即人們更多地是圍繞具體的案情,圍繞著條款和法律適用,在法律和保險經營層面進行討論和爭論。但殊不知,現代社會的所有制度都是人類社會文明與進步的總結,都是服務與滿足人們美好生活的,如果離開了這個基本點,就可能緣木求魚,舍本逐末。因此,在討論所有問題之前,要先回答現代社會的保險制度“為什么”的問題。保險是人類社會在與風險抗爭過程中,認識到只有同舟共濟,守望相助,才能夠共渡難關,薪火相傳,因此,就有了原始的互助,后來又有了市場經濟條件下的商業保險。如果要問保險的初心是什么,其實,就是人性中互助友愛的光芒,是人性中“善”的體現。因此,“善意”是保險的前提和基礎,雖然我們不能保證每一個投保人都是心懷“善意”而來,如果離開這個“初心”,特別是在事后的評價和判斷,依然可以置“善”于不顧,那么,所有的理論和專業,所有的雄辯和論證,都會顯得“蒼白無力”。因為,“善”是保險,乃至社會的根本,更因為“君子務本,本立道生”。

  這些年,在發展市場經濟,也包括發展保險的過程中,存在的一個突出問題就是與“初心”的漸行漸遠。“市場經濟制度”肯定是一個好東西,但前提是“向善”,“善”更是保險的“初衷”與“本心”。但不可否認的是在急功近利思想的作用下,不少人簡單地認為只要“法無禁忌”就可以做,甚至熱衷于“打擦邊球”。其實,做什么和怎么做并不重要,重要的是為什么和為了誰。保險,是一個準公共產品,其社會性是不言而喻的,從理論上講,保險行業只是社會風險基金的管理者,因此,保險詐騙,最終侵害的是其他投保人的利益,乃至整個社會的公共利益,這也是為什么許多國家對“保險詐騙”單獨列罪,并嚴加處罰的內在邏輯。

  面對這次“航延險風波”,法律也面臨著“向善”的思考與反思,盡管從“技術”層面看,在這次的爭論中,不少法律人士參與其中,他們是引經據典,旁征博引,既言辭鑿鑿,又娓娓道來,各種觀點是各執己見,見仁見智。但如果回到“森林”的層面,從立法精神的視角看,也許就更容易達成共識。不久前剛剛頒布的《民法典》,就強調了我國民商事法律關系調整的幾個基本原則,一是堅持弘揚社會主義價值觀;二是明確應當遵循誠信原則;三是強調不得違背公序良俗;四是強調“合同目的”的作用和地位。用這四條的任何一條,去觀察和分析“航延險風波”,無論是誠信,還是公序良俗,無論是投保目的,還是索賠手段,特別是偽造證明材料,相信即使是一個非法律工作者,也不難得出判斷和結論,因為,法律的初心同樣是“善”,其本意是懲惡揚善,維護公平正義,體現社會的核心價值觀。

  對于保險業而言,這次“航延險風險”是一次極好的“向善”教育機會。“航延險”本是一個創新型產品,它針對現在社會的“痛點”,很好地分散了消費者的“延誤和取消風險”,同時,對于緩解因航班延誤可能導致的矛盾和糾紛,也起到了一定的化解和積極作用。同時,從產品開發,特別是在經營的初期,是具有較好科學性和可行性的,其中一個重要條件是依托“中航信”平臺,能夠實時地獲取航班的相關信息,如乘客、航班和延誤取消等信息,因此,就能夠支持移動終端的承保與理賠服務,為客戶提供良好的客戶體驗。但從“航延險風波”看,行業需要反思一個問題:好事,為什么沒有辦好。

  近年來,隨著民航領域的信息化服務水平的快速提高,保險公司在經營“航延險”的信息優勢不再,社會大眾均能夠非常便捷地獲取相關航班和航路氣象信息,更何況是身在這個行業的李某。這客觀上,改變了“航延險”領域風險信息博弈的基礎和地位,這也是為什么近年來不少保險公司“不堪重負”,退出這一領域的內在原因,而有的公司則將目光轉向國際航班,因為,就一個相對較長的國際航班,延誤和取消的不確定性相對較大。從這一點看,保險行業要認識到,保險的本質屬于認知科學,而認知科學屬于計算科學,在科學進步,特別是大數據、人工智能和計算能力突飛猛進的背景下,如何認知、預測和經營風險,需要行業重新認識和思考,更重要的是與時俱進地打造核心能力,否則,就可能處于“弱勢”地位,陷入“尷尬”境地。

  科技,永遠是一把“雙刃劍”,善加利用,能夠福祉社會,如果利用不當,則可能給社會帶來破壞。保險科技,已經成為保險行業創新發展的重要驅動力。保險業不僅要實現自身的“向善”,還要推動保險科技的“向善”。近年來,保險業,特別是一批新銳保險科創企業,專注利用大數據,尤其是人工智能技術,開展保險反欺詐工作,取得了很好的效果,有的技術已嵌入業務前端,能夠及時地發現“可疑”信息,如偽造的航班延誤證明材料,通過與“中航信”平臺,是很容易查證和識破的,這樣就能夠將保險詐騙案件遏制在萌芽狀態,而不是等到900個案件發生后,才發現問題。此外,大多數保險欺詐案件是鉆了保險經營管理的漏洞,近年來,互聯網保險呈高速發展的態勢,由于業務形態特點,使得傳統的風險管控手段失靈,而解決之道就在于“以技制技”,即利用科技手段防范科技犯罪,做到“魔高一尺,道高一丈”。同時,行業的信息共享也是遏制保險詐騙的一個重要手段,近年來,中保信在保險行業信息共享方面做了大量工作,發揮了很好的作用。

  所有的問題,也許最終都會歸結到一個點,就是保險行業和企業的發展理念與能力。近年來,保險主體增加的比較多,各家公司都希望盡快“做大做強”,于是,客觀上加劇了市場競爭,導致許多新公司沒有時間和空間打造自己的核心競爭力,甚至是基本的經營管理能力,因此,市場秩序始終存在不規范的問題。同時,互聯網保險,特別是互聯網非車險成為了行業發展的重點,也成為了“兵家必爭之地”,加上一些門戶和渠道的強勢地位和“漫天要價”,使得保險公司不得不放棄經營的原則和底線,無形中給了各種保險詐騙以可乘之機。因此,要解決保險詐騙問題,從根本上講,是要基于科學經營理念的能力提升,特別是基于新技術創新應用的商業模式創新。近年來,行業就有一個非常經典的案例,即意時網的“碎屏險”解決方案,之前的“手機碎屏險”,由于缺乏科技風控手段,導致道德風險頻發,賠付率急劇惡化,其中的保險詐騙情況不言自明,隨后,意時網推出了基于科技和服務的“一攬子解決方案”,一是按照“以技制技”的思路,通過“通關承保”的模式,創新性地解決了“先碎屏,后投保”的難題;二是打造“上門換屏”服務模式,既可以為客戶提供全方位服務,又可以通過“近距離觀察”,發現可能存在的詐騙風險。

  保險是一個“善”的事業,這就需要保險行業不斷“向善”。“向善”,首先,要解決認識和覺悟問題,其次,要解決理想和情懷問題,第三,要解決技術和能力問題。中國人說:善行天下。中國保險應當更好地理解傳統文化中“良知”、“與人為善”“忠人之事”和“成人達己”的深刻內涵與智慧。同時,保險業還肩負著普及保險的“善知識”,讓社會和人們都能夠真正理解保險的“善”,繼而“向善”并“完善”,讓保險的人性光芒普照神州。

個人簡介
保險學者,中國人保財險執行副總裁。
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